Měj finance na potřeby i přání – obálková metoda pro minimalisty (a chaotiky i nízké příjmy)

Jana Mráčková

Co bys udělala s 30 tisíci ročně navíc? Tuhle částku je podle statistik člověk schopen našetřit, bez ohledu na výši platu či zda má hypotéku. Tak kde jsou?

NEMÁŠ ČAS NEBO CHUŤ ČÍST? PUSŤ SI JAKO AUDIO

 

Šetření známe jako tabulky, povinnosti a nudu. Já to mám jinak a podělím se o své tipy – snadné a reálné a radostné. Ale! Nebudu ti vytvářet mylnou představu, že finančně dospět je něco jednoduchého. Tvé peníze, tvá zodpovědnost. Stejně jako způsob a množství, co vyděláváš. Jestli ti něco nevyhovuje a máš pocit, že to nejde změnit, nejspíš ti brání tvoje hlava – začni se zajímat i o změnu myšlení.

Tohle je docela dlouhý článek, ale kdo dojde na konec a něco z toho začne aplikovat ve svém životě, dočká se pokladu na konci duhy : )

I peníze jsou šťastné papírky, které pomáhají žít krásnější každodennost.

Mnoho lidí žije bez dlouhodobé finanční vize – mrknu na účet, do peněženky a jsou tam, nejsou tam zdroje na příštích pár dní existence, na ten kurz, co se zrovna přihlašuje, a podobně. Na konci měsíce, bez ohledu na příjmy daný měsíc, jsou na tom vždy stejně – nikam se v životě nepohnuli. Je to stejné jako s časem, většina lidí žije akutnosti a unikají jim věci, které jsou trvanlivé a vycházejí z jejich hodnost (na zlepšení jsem zaměřila program Šťastný měsíc).


Nevěnujeme financím bdělou radostnou pozornost

Proto článek bude o vychytávce zvané obálková metoda. V její velmi jednoduché formě! Tak abys své či rodinné potřeby a přání neodsouvala na “lepší časy” a necítila frustraci, protože tušíš, že to “až” a “potom” znamená asi vlastně “nikdy”.

Obálková metoda je (při malých příjmech sice pomaloučké) postupné šetření, ale mezi “nikdy” a jednou za pět let – to je sakra velký rozdíl : )

Photo by Roberto Nickson from Pexels


S čím pomůže – míň stresu při výdajích, víc optimismu

  • Získáš velké zaměření a tím i odhodlání
  • Uvidíš své peníze růst, třebaže pomalu
  • Snížíš si podvědomý finanční stres
  • Už žádné šoky, že něco náhle musíš/chceš zaplatit a není z čeho
  • Zmenšíš propast mezi “zrovna mám peníze” a “nevím, jak to zaplatím”
  • Budeš mít radostné peníze na konkrétní věci
  • Konečně uděláš z důležitých věcí prioritu

Dobrou strategií svou svobodu neztrácíš, ale z dlouhodobého hlediska tím tvá finanční a životní svoboda roste.


Jak na to, aby to bylo fakt jednoduše?

Princip je jednoduchý, založíte obálku, dáte jí název a jako do prasátka si tam každý měsíc či při výjimečných příjmech odkládáte část.

Ale předtím je ještě potřeba udělat pár kroků.


Já osobně klasický měsíční budget do obálek nepočítám a už vůbec ho nedělím (max. na týdny), nedržela bych se toho. Ale znám své výdaje.

Určitá částka je prostě každoměsíční nutnost – je potřeba tedy spočítat své měsíční náklady na život. Tvrdí se, že nezbytné výdaje by měly tvořit tak 50 %. Takže pozor, pokud nutnosti a složenky tvoří 99 %, odnáší to radost i kvalita života.

  1. pravidelné platby (bydlení, telefon, třeba obědy, kroužky anebo hypotéka atd.)
  2. běžné živobytí (jídlo, běžné oblečení, drogérka, doprava, potřeby dětí, tvoje lekce jógy, když se dokopeš, a tak dále – prostě co víš, že přes to vlak nejede)
  3. určitá částka na drobnosti, co nemá smysl někam řadit (pokud utrácíš tisícovku měsíčně za papírenské výrobky měsíčně, není to drobnost : )

Takový seznam a součet si musíš udělat sama a případně ho každý měsíc doupravovat, protože napoprvé nejspíš nezapíšeš všechno.

Máš-li problém vyjít s rozpočtem – na konci měsíce jíte doma už jen kořínky, je to na jiný článek, ale rychlý tip: částku na živobytí (b) vyděl 4 a týdně ji dodrž. Vyhneš se tím extrémům mezi “mám peníze” a “už zas nemám”. Tento postup může být i předskokan, než založíš první obálku.


Výsledek si nechám na “operačním” účtě. A ještě něco pošlu na svůj záchranný kruh a dlouhodobé úspory.

Záchranný kruh je super věc pro klid duše – zachrání, když je třeba zaplatit roční pojištění auta, “překvapivě” doplatit elektriku. Jako podnikatelka mám nepravidelné příjmy, takže tam konstatně udržuju 5-30 tisíc, podle toho, jak se zrovna daří : ) Dlouhodobé úspory, ty mě osobně zatím moc nejdou – ale patří sem dětem na školu, důchod atp. Tato část prý v ideálním případě tvoří zhruba 20 % příjmů.


Co zbude, hurá, může jít do obálek – na spořící účet Airbank, který umožňuje obálky a je bez kreditky : )

Zbývá nám 30 % příjmů, těmto nákladům se někdy říká, že jsou spojené s životním stylem – jsou tedy na zábavu, elektroniku, cestování, stylovější oblečení, dárky a cokoliv, co je nám milé a dává nám pocit, že náš život je vskutku náš, že si jej tvoříme. To, jestli něco z toho zařadíš jako nutnost do bodu jedna, už je jedno, hlavně že s tím počítáš.

Já osobně obálky beru jednak jako ušetření si budoucích problémů a stresu, jednak jako lék na odkládání sebe a toho, co je pro mě důležité, a jednak jako nadstandard, který bych si jinak nedovolila.


VŠE platím z jedné hromady, ale vím, jaké limity na živobytí i na dané obálky zrovna mám, a když platím, schovám účtenku dodatečně si v tom udělám pořádek, nebo zapíšu do aplikace v mobilu.

Žádné složitosti, jen přehled. V aplikaci v mobilu vidím, že možná bude dobré se teď chvíli krotit a nekoupit tentokrát na trhu pět typů sýra, jinak bych musela sáhnout do peněz, co mám třeba na investice – sýry, nebo investice? Jasná volba : )  Ale taky vidím, že ještě můžu jít a v klidu si užít nákup v papírnictví. Ty peníze tam na to jsou.


A doma si v tom udělám pořádek, z dané obálky to uberu a vrátím zpátky na “jednu hromadu”. Při platbě převodem se to dá poslat rovnou z obálky v internetovém bankovnictví.


Živobytí, úspory a obálky měj v rovnováze

Naklonění ani na jednu stranu není zdravé. Jen platit složenky nebo jen šetřit znamená přijít o radost ze života. Jen si dopřávat a žít životním stylem, na nějž nemáme, znamená řezat si pod sebou větev, která dříve nebo později praskne.


Jaké obálky je fakt super mít (moje zkušenost)

Pozor – obálková metoda je dostatečná pouze na cíle v příštích pěti letech. Jednak to nejspíš dýl nevydržíš a jednak to chce finanční plán. Na to odborník fakt nejsem. Příkladem může být zabezpečení kvalitního stáří, aby člověk nesrkal brčkem u televize v “síbrťáku” a nežebral sestru o desetikačku na kafe z automatu.

Finanční polštář
Zajišťuje emoční pohodu. Ideálně tolik, kolik máš 3 až 6 měsíčních příjmů. Není na rozbitý kotel, prostě se na obálku nesahá, od toho je Záchranný kruh výše. Tahle je pro případy jako úraz, nemoc, ochrnutí, nutnost pečovat o člena rodiny…. Jako první krok si ale dej, že ho naplníš na částku příjmu jednoho měsíce. Pak teprv zvyšuj.

Investice a aktiva
Jestli ti tenhle bod nepřijde důležitý, tak honem do knihovny či obchodu pro knihu Bohatý táta, chudý táta!! Myslím to vážně. Jestli si myslíš, že se to týká jen nějakých investorů, tak bacha – tohle je věc, kterou může a měl by aplikovat v životě každý, kdo umí počítat do stovky.

Osobní růst
Největší aktivum je investice do svého růstu – větší lidé vidí větší příležitosti a dokážou se jich i chopit. Až příště uvidíš kurz, jako na míru šitý tobě, nebudeš muset zase koukat stranou – peníze na něj jsou v obálce : )

  • Co z ní možno kupovat bez pocitu viny: knihy | kurzy | kouče | vzdělání

Něco velkého
Takové ty věci, co prostě jednou nevyhnutelně odejdou nebo přijdou a my je “náhle” musíme zaplatit. Je fajn přestat dělat, že je to překvapení, a nachystat se průběžně.

  • Co z ní možno kupovat s radostí: nový počítač | mobil | pračka a podobně

Zdraví a relax
To by mělo být součástí měsíčního rozpočtu – částka měsíčně vyhrazená právě na tohle – a nemyslím tím nákup léků, ale prostě prevenci a aktivní přístup ke svému zdraví a odpočinku. No, přiznejme si, že málokdo to tak má nastavené, proto je spešl zdravá obálka fajn.

  • Co z ní kupovat: sport, wellnes a masáže | psychologické poradenství | potravinové doplňky | věci nad standard své běžné péče o zdraví | zeleninu z farmy a bio – jestliže si to jinak nedopřáváš, protože se ti to zdá drahé

Život královny
Moje oblíbená : )

  • Co z ní kupovat: věci a služby v kvalitě (a ceně), které by sis jinak nekoupila | kosmetika a krása | šaty a šperky | kabát a luxusní boty | spotřebiče praktické, ale zároveň krásné – bývají dražší (z obálky jde zvesela příplatek)

Photo by Oleksandr Pidvalnyi from Pexels


Další možnosti obálek

Dovolená a cestování
Tady je ideálně si obálku rovnou nadepsat jméne země, kam pojedeš, třeba já v současnosti mám Irán, květen 2019 ♥

Vánoce a dárky
Výhoda je v tom, že kupuješ dárky s pocitem dostatku peněz. Navíc je budget limitovaný, takže to nepřestřelíš. 

Oddlužení v klidu
Jestliže máš dluh a škrtíš rozpočet, co to jde. Zařaď si jej do obálek, budeš vědět přesně, kolik patří dluhu, a ostatní útraty tě nebudou tolik trápit – uvolníš se.


Jak tím vzniká přidaná hodnota tvému životu

Je psychologicky, dokonce i spirituálně zdravé, s láskou žít plnohodnotný život. Já jsem si založila obálku s názvem Život královny – používám peníze z ní na věci, které bych si vzhledem ke své dřívější ne moc příznivé finanční situaci (nejdřív škola, pak nemoc, pak rozjezd podnikání) nikdy nepořídila, o kterých jsem ani jsem nedovolila myslet, že je chci, ale které mi nyní pomáhají se cítit jako královna.

Posiluje to vědomí mé sebehodnoty. Díky tomu jsem sdílnější a otevřenější. Dalo by se s humorem říct, že nákupy ze mně dělaj lepšího člověka.

Jasně, berme to s nadsázkou, je to pochopitelně hlavně o našem uvědomění a záměru, s jakým s penězi nakládáme, ale chtěla jsem na tenhle aspekt poukázat – že když zodpovědně přistoupíme ke svým potřebám a snům (ne ve smyslu malého umíněného děcka), něco v nás se otevře i světu kolem.


Jaká úskalí tě mohou potkat?

Máš v obálkách chaos a nevíš odkud co kam. Je potřeba si ten návyk osvojit – a hlavně vytrvat. Časem se to zlepší. Nutno dodat, že jde o ideál, takže když se sem tam o nějakou tu stovku sekneš, je to v pohodě. To, že si koupíš ponožky z obálky na sladkosti, to je fakt fuk. Důležité je držet si ty výdaje lehce strukturované a mít sama k sobě závazek, že to, co sis stanovila, taky budeš dodržovat. Jinak to nemá smysl a bude tě provázet pocit zklamání.

To rozdělení se bude zlepšovat i s tvými zkušenostmi a s tím, jak ti víc bude jasnější, za co utrácíš. A mrkni na appky níže.

V obálkách nepřibývá, je to demotivující a přestaneš. Nepřestávej : ) Je potřeba zpočátku svá přání přizpůsobit své finanční realitě a cílové částky snížit.

A začít zjišťovat, kde ti ve finančním potrubí unikají peníze (vždy někde unikají, ale nevnímáme to – většinou to totiž nejsou velké nákupy, ale časté utrácení za blbosti po malých částkách – nevíš-li kde, vydrž to a aspoň dva týdny si zapisuj příjmy a každou kačku, za co utrácíš, nebo si měsíc schovávej účtenky a pak si je projdi)

Naplňuj obálky, i kdyby to bylo po pětikačkách týdně, zvýší to pocit tvé vytrvalosti, tím i ochoty líp nakládat s penězi, abys mohla žít pěkný život.

Některé obálky zanedbáváš. Pokud jí opravdu odkládáš, zjisti, zda je to pro tebe fakt důležitá. Pokud ano, dávej každý týden do úplně každé něco – i kdyby to měla být ta pětikoruna. Zdá se to nesmyslné, ale na tvou psychiku to bude mít blahodárný vliv.

Náhle musíš své obálky vybrakovat. No, i to se občas stává. Hlavně prvních pár měsíců, u někoho i let. Zvláště pokud si blbě stanovíš ten nezbytný měsíční budget. Hlavně to nevzdávej a po krizi se k obálkovému systému zase vrať.

Pokud můžeš – finanční polštář nevyprazdňuj – dělej, že neexistuje a zařiď se jinak.

Obálek máš moc vzhledem k příjmům a to ti působí stres – Když si uvědomíme, jak daleko je naše finanční realita naší představě o životě (nebo dokonce že prostě nemáme příjmy na pokrytí všech svých potřeb), může to být bolestivé. Buď k sobě v tom laskavá a nevzdávej se.


Trochu psychologie peněz

Lidi se někdy bojí, aby nebyli příliš komerční nebo marniví, či snad rozmazlení. Většinou je to strach a stud pocházející z dětství. Nakládej se svými penězi s vědomím, že to je vlastně tvůj čas (strávený v práci) – s rozmyslem a láskou a záměrem – a pocitem práva!

Je to hlavně o změně nastavení tvého myšlení, rozpoznání finančních zlozvyků a přebudování na zdravější návyky. Nebude to za den, ale začít můžeš už dnes : )

Nakupuj hlavně tam, kde ti to dělá radost – je opravdu jiný pocit dávat své peníze otrávenému pokladnímu v anonymním Carrefouru nebo bodrému dědovi na trhu, který má ještě ruce od hlíny, jak ráno vyhrabával mrkev a brambory ze země.

Díky tomu budeš snáze peníze dávat ze své ruky – a díky tomu k tobě i snáze budou proudit. Napětí se uvolní.

Photo by bruce mars from Pexels


Aplikace a vychytávky

Airbank spořící účet (vyzkoušeno, paráda)

Papír a tužka : )

Aplikace 1Money (v češtině, otestováno). Super pro období sledování výdajů (i příjmů), jen na začátku se člověk hůře orientuje, za pár dní ale už je zábava si to tam hezky klikat. Předvolené kategorie (potraviny, volný čas atd.) se dají přejmenovat a ve free verzi se dá zdarma jedna přidat. Ani dokoupení není nijak drahé.

Lze si v menu přidat i Rozpočet, kde se dá stanovit limit pro jednotlivé kategorie.

Aplikace Rychlý rozpočet (v češtině). Mobilní obálková metoda, obálky jsou v aplikaci jako “rozpočty”. Funguje podobně – když něco zaplatíš z obálky, částku si v mobilu odepíšeš a můžeš tak sledovat, za co jsi peníze utratila.

Nemám ozkoušeno: Wallet (pro android, pro iOS, desktopová verze), Financisto (pro android),  a Money Lover (pro android, pro iOS, pro WP).


Kde ušetřit

  • najdi si výhodnější mobilní tarif
  • platíš vysoké bankovní poplatky? dneska existuje plno bank bez nich
  • můžeš kupovat méně sladkostí nebo přestat kouřit, hm?
  • kolik oblečení, kosmetiky, diářů sis koupila a použila minimálně? : )
  • kolikrát se člověk odbyde rychlým jídlem po cestě, když si mohl nachystat parádní sendvič za polovic

Určitě jsem něco z toho slyšela od lidí, o nichž jsem si v mládí myslela, že jsou sucharové, ale dnes musím uznat, že to vůbec neuškodí! : D

Závěrem… Obvykle pocit nedostatku peněz a péče o sebe ústí v malé úniky – “tohle si dopřeju, tohle taky”. Posil péči o sebe, taky si dopřej čas, třeba i stát na červenou, odpovědět někomu s plnou pozorností a tak dále a uvidíš, že plno věcí z tvých účtenek vymizí samo : )

TAPETA (VOLNĚ KE STAŽENÍ), DENÍK (VIP KOUTEK)

PRO OZDOBENÍ OBÁLEK (ČLENSKÉ ŠABLONY)

Sdílej článek se svými přáteli

Leave a Comment

Napiš nám

Ahoj, s čím ti můžu pomoci? Nebo máš nápad, někde se objevila chyba?

0

Start typing and press Enter to search