Skip to content

Mějte finance na potřeby i přání – obálková metoda pro minimalisty (a chaotiky i nízké příjmy)

Mějte finance na potřeby i přání – obálková metoda pro minimalisty (a chaotiky i nízké příjmy)

Co byste udělaly s 30 tisíci ročně navíc? Tuhle částku je podle statistik člověk schopen našetřit, bez ohledu na výši platu či zda má hypotéku… nebo jestli řádí krize. Tak kde ty peníze jsou?

Šetření známe jako tabulky, povinnosti a nudu. Já finanční svět vnímám jako výzvu, hru a podělím se o své tipy – snadné a reálné a obvykle i radostné. Ovšem nebudu vytvářet mylnou představu, že finančně dospět je něco jednoduchého. Tohle je docela dlouhý článek, ale kdo dojde na konec a něco z toho začne aplikovat ve svém životě, dočká se pokladu na konci duhy : )

(a někdy o ten poklad zas přijde a začne znovu, já věřím, že podnikavý duch se nezalekne a nehledá důvody k sebelítosti – a díky tomu může žít v prosperitě)

A jistě máte i vy skvělé finanční tipy z praxe, podělte se v komentářích ♥


Naše peníze, naše zodpovědnost

Finanční zápisník spolu s krotitelem výdajů můžete pořídit v eshopu

 

Peníze jsou naše odpovědnost. Ne státu, trhu, zaměstnavatele, rodičů, dětí nebo vesmíru. Naše peníze, stejně jako způsob a množství, co vyděláváme, je něco, co je v naší režii. Že tam jsou vlivy, které v naší moci nejsou? Ano. Že to není vždy lehké? O tom mi vyprávět nemusíte, sama jsem si párkrát zabalancovala nad osobním bankrotem, když se některá moje podnikatelská rozhodnutí zařadila do kategorie “hodně blbý nápad”.

Naučilo mě to, že jestli mi něco nevyhovuje a mám pocit, že to “nejde změnit”, že je to dané a že “takhle to prostě je a takhle to mám”, nejspíš mi brání moje hlava, adiktiva mojí sociální bubliny, a je čas se začít zajímat i o změnu myšlení a začít se vzdělávat v nových dovednostech.

 

 

Teď ale tedy k těm praktikáliím.

Peníze jsou tím, co z nich uděláme

Mnoho lidí žije bez dlouhodobé finanční vize, respektive ji mají strašně obecnou. “Chci mít na vše dost peněz a ve stáří dobrý důchod.” Co jiného, že? I finanční vize je třeba individualizovat a vůbec oprostit od toho, co nám bylo vtlučeno do hlavy (zjistit, jak to mám já, co chci, co mi vyhovuje, co mi stačí a co je málo) – jinak nemáme žádnou motivaci a sílu to svoje myšlení a finanční zlozvyky střední třídy překonat.

Co myslím “střední třídou”? To je takové to žití ve stylu “mrknu na účet, do peněženky a jsou tam, nebo nejsou tam zdroje na příštích pár dní existence (u vyšších příjmů pár týdnů nebo i měsíců), na ten kurz, co se zrovna přihlašuje, dětem na boty a podobně. Na konci měsíce, bez ohledu na příjmy daný měsíc, jsou na tom “středňáci” stejně – nikam se finančně v životě nepohnuli, často bohužel ani kvalitativně. Možná si užili lepší dovolenou nebo si dali víc stranou, ale ve výsledku to není žádná signifikantní změna.

Je to stejné jako s časem, většina lidí žije akutnosti a unikají jim věci, které jsou trvanlivé a vycházejí z jejich hodnost (na zlepšení jsem zaměřila program Šťastný měsíc). Ve financích tak neřešíme ani základní otázku, kolik hodin v životě chceme pracovat a jak za to chceme být odměněni, abychom mohli žít kvalitní život. Že jsou omezené možnosti? Ano, většinou je třeba hodně hledat, anebo si pracovní pozici prostě vytvořit, minimálně si ji vykomunikovat, vyjednat.

Zkrátka financím nevěnujeme vědomou a radostnou pozornost.

Začněme tedy něčím jednoduchým.

 


Obálková metoda mění “až pak” na “letos”
Mezi “nikdy” a “jednou za 5 let” je sakra rozdíl

Proto článek bude o vychytávce zvané obálková metoda. V její velmi jednoduché formě! Tak abyste své či rodinné potřeby a přání neodsouvaly na “lepší časy” a necítily frustraci, protože tušíte, že to “až” a “potom” znamená asi vlastně “nikdy”.

Obálková metoda je (při malých příjmech sice pomaloučké) postupné šetření na konkrétní účely, ale mezi “nikdy” a jednou za pět let – to je velký rozdíl : ) Při současném procentu je ovšem výhodnější mít spořicí obálky v bance a do těch papírových si šetřit zatím jen malé částky.

 

V současnosti tuto možnost má Moneta, ČSOB a Airbank (u Airbank je úrok podmíněný 5 platbami kartou měsíčně; jak je to u ostatních a kde je nejvýhodnější procento, nevím, doporučuju prozkoumat, klidně napište do komentu vaše tipy, díky).

S čím pomůže – míň stresu při výdajích, víc optimismu při nákupech
  • Získáte velké zaměření a tím i odhodlání
  • Uvidíte své peníze růst, třebaže pomalu
  • Snížíte si podvědomý finanční stres
  • Už žádné šoky, že něco náhle musíte/chcete zaplatit a není z čeho
  • Zmenšíte propast mezi “zrovna mám peníze” a “nevím, jak to zaplatím”
  • Budete mít radostné peníze na konkrétní věci
  • Konečně uděláte z důležitých věcí prioritu

Princip je jednoduchý, založíte obálku, dáte jí název a jako do prasátka si tam každý měsíc či při výjimečných příjmech odkládáte část.

Ale předtím je ještě potřeba udělat pár kroků.

 


Jak na finance, aby to bylo chytře a jednoduše?

Klasický problém je, že do obálek prostě nezbývá. Co tedy s penězi ještě před tím?

Dobrou strategií a sebedisciplínou svou svobodu neztrácíte, ale z dlouhodobého hlediska tím vaše finanční a životní svoboda roste : )

Já klasický měsíční budget do obálek nepočítám a už vůbec ho nedělím (max. na týdny), nedržela bych se toho. Ale znám své “provozní výdaje“.

Určitá částka je každoměsíční nutnost – je potřeba tedy spočítat své měsíční náklady na život. Tvrdí se, že nezbytné výdaje by měly tvořit tak 50 %. Takže pozor, pokud nutnosti a složenky tvoří 99 %, odnáší to radost i kvalita života. A co sem tedy zhruba patří?

  1. pravidelné platby (bydlení, telefon, třeba obědy, kroužky anebo hypotéka atd.)
  2. běžné živobytí (jídlo, běžné oblečení, drogérka, doprava, potřeby dětí, tvoje lekce jógy, když se dokopeš, a tak dále – prostě co víš, že přes to vlak nejede)
  3. určitá částka na drobnosti, co nemá smysl někam řadit (pokud utrácíš tisícovku měsíčně za papírenské výrobky měsíčně, není to drobnost : )

Takový seznam a součet si musíte udělat samy a případně ho každý měsíc doupravovat, protože napoprvé nejspíš nezapíšete všechno.

 

Máte-li problém vyjít s rozpočtem – na konci měsíce jíte doma už jen kořínky, je to na jiný článek, ale rychlý tip: částku na živobytí (b) vydělte 4 a týdně ji dodržte. Vyhnete se tím extrémům mezi “mám peníze” a “už zas nemám”. Tento postup může být i předskokan, než založíte první obálku.

Výsledek si nechám na “operačním” účtě. A ještě něco pošlu na svůj záchranný kruh a dlouhodobé úspory.

Záchranný kruh je super věc pro klid duše – zachrání, když je třeba zaplatit roční pojištění auta, na který jsme zapomněly, “překvapivě” doplatit elektriku. Jako podnikatelka mám nepravidelné příjmy i investice, takže tam konstatně udržuju 5-100 tisíc, podle toho, jak se zrovna daří : )

Dlouhodobé úspory, ty mně osobně zatím moc nejdou – ale patří sem dětem na školu, důchod atp. Tato část v ideálním případě má tvořit zhruba 20 % příjmů.

Super, tak nám zbývá 30 % příjmů na hraní : ))

 


blank

Co zbude, hurá, může jít do obálek – u mě na spořicí účet Airbank, který umožňuje obálky a je bez kreditky : )

Zbývá nám 30 % příjmů, těmto nákladům se někdy říká, že jsou spojené s životním stylem – jsou tedy na vzdělání, zábavu, elektroniku, cestování, stylovější oblečení, dárky a cokoliv, co je nám milé a dává nám pocit, že náš život je vskutku náš, že si jej tvoříme.

Jestli něco z toho zařadíme jako nutnost do bodu jedna, už je jedno, hlavně že s tím počítáme.

 

Obálkami si jednak u-šetříme budoucí problémy a stres, jednak fungují jako lék na odkládání sebe a toho, co je pro nás důležité a jednak jako nadstandard, který bychom si jinak nedovolily.

 


blank

Já vše platím z jedné hromady, ale vím, jaké limity na živobytí i na dané obálky zrovna mám, a když platím, schovám účtenku nebo zapíšu do aplikace v mobilu.

Žádné složitosti, jen přehled. V aplikaci v mobilu vidím, že možná bude dobré se teď chvíli krotit a nekoupit na trhu tentokrát pět typů sýra, ale jen jeden, jinak bych musela sáhnout do peněz, co mám třeba na investice.

Sýry, co zmizí do druhého dne; nebo investice? U mě vedou investice, miluju investovat do svého podniku a vidět výsledky. Ale nemusí jít jen o to – investujeme do svého zdraví, vzdělání, budoucnosti…

 

Díky přehledu i vidím, že ještě můžu jít a v klidu utratit pětikilčo v papírnictví – vidím, kdy ty peníze tam na to jsou a kdy už se začínám chovat vůči sobě finančně nezodpovědně.

To je ten paradox.

To, co se zdá jako finanční svoboda, někdy může být jen nezodpovědnost.

A doma si v tom udělám pořádek, z dané obálky to uberu a vrátím zpátky na “jednu hromadu” (při platbě převodem se to dá poslat rovnou z obálky v internetovém bankovnictví).


Živobytí, úspory a obálky mějte v rovnováze

Naklonění ani na jednu stranu není zdravé. Jen platit složenky nebo jen šetřit znamená přijít o radost ze života. Jen si dopřávat a žít životním stylem, na nějž nemáme, znamená řezat si pod sebou větev, která dříve nebo později praskne.

Pozor – obálková metoda je dostatečná pouze na cíle v příštích pěti letech. Jednak to nejspíš dýl nevydržíte a jednak to chce finanční plán. Na to odborník nejsem. Příkladem může být zabezpečení kvalitního stáří, aby člověk nesrkal brčkem u televize v “síbrťáku” a nežebral spolubydlícího o desetikačku na kafe z automatu.

 


Mé tipy na obálky

💌  Finanční polštář

Zajišťuje emoční pohodu. Ideálně v množství 3 až 6 měsíčních příjmů. Pozor, není na rozbitý kotel – od toho je Záchranný kruh výše. Prostě na obálku se nesahá. Tahle je pro případy jako úraz, nemoc, ochrnutí, nutnost místo práce pečovat o člena rodiny…

Jako první krok si dejte, že ho naplníte na částku příjmu 1 měsíce. Pak teprv zvyšujte.

💌 Investice a aktiva

Jestli vám tenhle bod nepřijde důležitý, tak honem do knihovny či obchodu pro knihu Bohatý táta, chudý táta. Myslím to vážně. Jestli si jako miliony lidí myslíte, že se to týká jen nějakých investorů, tak zpozorněte – investování je věc, kterou může a měl by aplikovat v životě každý, kdo umí počítat do stovky.

Investování je jako pěstování brambor – vložíte jednu bramboru a na podzim jich ze země vytáhnete deset. Nejtěžší na tom je – najít to správné pole. Co můžete koupit, do čeho peníze vložit, aby vám to přinášelo zisk?

Doplním, že častý omyl je uvažovat o koupi vlastního domu jako o investici. Tak tomu není. Pokud ho částečně nepronajímáte nebo nemáte v plánu ho v nejbližších xx letech prodat, nelze o něm jako o aktivu (něčem, co přináší peníze) uvažovat.

💌  Osobní růst

Trochu z jiného soudku. Říká se, že největší aktivum je investice do svého růstu, do vzdělání – větší lidé vidí větší příležitosti a dokážou se jich i chopit. Až příště uvidíte kurz, jako na míru šitý vám, nebudete muset zase koukat stranou – peníze na něj budou v obálce : )

  • Co z ní možno kupovat bez pocitu viny: knihy | kurzy | kouče | vzdělání

💌  Něco velkého

Takové ty věci, co prostě jednou nevyhnutelně odejdou a my je “náhle” musíme zaplatit. Je fajn přestat dělat, že je to překvapení, a nachystat se průběžně.

  • Co z ní možno kupovat s radostí: nový počítač | mobil | pračka a podobně

💌  Zdraví a relax

Ideálně by tohle mělo být součástí měsíčního rozpočtu – částka měsíčně vyhrazená právě na zdraví – a nemyslím tím nákup léků, ale prostě prevenci a aktivní přístup ke svému zdraví a odpočinku.

No, přiznejme si, že málokdo to tak má nastavené, proto je super mít spešl zdravou obálku.

  • Co z ní kupovat: sport, wellnes a masáže | psychologické poradenství | potravinové doplňky | věci nad standard své běžné péče o zdraví | zeleninu z farmy a bio – jestliže si to jinak nedopřáváte, protože je to pro vás drahé

💌  Život královny. Moje oblíbená : )

  • Co z ní kupovat: věci a služby v kvalitě (a ceně), které byste si jinak nekoupily | kosmetika a krása | šaty a šperky | kabát a luxusní boty | spotřebiče praktické, ale zároveň krásné – bývají dražší (z obálky může zvesela jít příplatek)

blank

 

💌  Dovolená a cestování

Tady je super si obálku rovnou nadepsat jméne země, kam pojedete, třeba já posledně měla větší expedici v Tanzanii a Ugandě 2022. Dobře poslouží i pro malé výlety.

💌  Vánoce a dárky

Výhoda je v tom, že kupujete dárky s pocitem dostatku peněz. Navíc je budget obálkou limitovaný, takže to nepřestřelíte.

💌 Oddlužení v klidu

Jestliže máte dluh a škrtíte rozpočet, co to jde. Zařaďte si jej do obálek, budete vědět přesně, kolik patří dluhu, a ostatní útraty vás nebudou už tolik trápit – uvolníte se.


Jak tím vzniká přidaná hodnota vašemu životu?

Je psychologicky, dokonce i duchovně zdravé, s radostí žít plnohodnotný život. Já jsem si založila obálku s názvem Život královny – používám peníze z ní na věci, které bych si vzhledem ke své dřívější ne moc příznivé finanční situaci (nejdřív škola, pak nemoc, pak rozjezd podnikání) nikdy nepořídila.

Mohu si pořídit to, o čem jsem si dřív ani nedovolila myslet, že to chci. Pomáhá mi to se ve svém životě, domově, práci cítit jako královna. Díky tomu jsem sdílnější a otevřenější. 

Dalo by se s humorem říct, že nákupy ze mně dělaj lepšího člověka : )) Jasně, berme to s nadsázkou, ale na tom faktu, že odpovědně pečujeme o své potřeby něco je kouzelného.


Jaká úskalí vás mohou potkat?

Máte v obálkách chaos a nevíte odkud co kam. Je potřeba si ten návyk osvojit – a hlavně vytrvat. Časem se to zlepší. Nutno dodat, že jde o ideál, takže když se sem tam o nějakou tu stovku seknete, je to v pohodě. To, že si koupíte ponožky z obálky na sladkosti, to je fakt šumák.

Důležité je držet si ty výdaje lehce strukturované a mít sama k sobě závazek, že to, co jsem si stanovila, taky budu dodržovat. Jinak to nemá smysl a bude nás provázet pocit zklamání.

To rozdělení se bude zlepšovat i s vašimi zkušenostmi a s tím, jak vám víc bude jasnější, za co utrácíte. A mrkněte na appky níže.

V obálkách nepřibývá, je to demotivující a přestanete. Nepřestávejte : ) Je potřeba zpočátku svá přání přizpůsobit své finanční realitě a cílové částky snížit.

A začít zjišťovat, kde vám ve finančním potrubí unikají peníze (vždy někde unikají, ale nevnímáme to – většinou to totiž nejsou velké nákupy, ale časté utrácení za blbosti po malých částkách – nevíte-li kde, vydržte to a aspoň dva týdny si zapisujte příjmy a každou kačku, za co utrácíte, nebo si měsíc schovávejte účtenky a pak si je projděte)

Naplňujte obálky, i kdyby to bylo po pětikačkách týdně, zvýší to pocit vaší vytrvalosti, tím i ochoty líp nakládat s penězi, abyste mohly žít pěkný život.

Některé obálky zanedbáváte. Pokud jí opravdu odkládáte, zjistětě, zda je pro váš fakt důležitá. Pokud ano, dávejte každý týden do úplně každé něco – i kdyby to měla být ta pětikoruna. Zdá se to nesmyslné, ale na vaši psychiku a finanční sebedůvěru to bude mít blahodárný vliv.

Náhle musíte své obálky vybrakovat. No, i to se občas stává. Hlavně prvních pár měsíců, u někoho i let. Zvláště pokud si blbě stanovíte ten nezbytný měsíční budget. Hlavně to nevzdávejte a po vyřešení krize se k obálkovému systému zase vraťte.

Pokud můžete – finanční polštář nevyprazdňujte – naučte se dělat, že neexistuje a zařiďte se jinak.

Obálek máte moc vzhledem k příjmům a to vám působí stres – Když si uvědomíme, jak daleko je naše finanční realita naší představě o životě (nebo dokonce že prostě nemáme příjmy na pokrytí všech svých potřeb), může to být drsné. Buďte k sobě v tom laskavé a nevzdávejte se.


Trochu psychologie peněz

Lidi se někdy bojí, aby nebyli příliš komerční nebo marniví, či snad rozmazlení. Většinou je to strach a stud pocházející z dětství. Nakládejte se svými penězi s vědomím, že to je vlastně váš čas (strávený v práci) – s rozmyslem a láskou a záměrem – a pocitem práva.

Je to hlavně o změně nastavení vašeho myšlení, rozpoznání finančních zlozvyků a přebudování na zdravější návyky. Nebude to za den, ale začít můžete už dnes : )

Nakupujte hlavně tam, kde vám to dělá radost – je opravdu jiný pocit dávat své peníze otrávenému pokladnímu v anonymním Kauflandu nebo rodinné firmě na farmářském trhu, tátovi, co má ještě ruce od hlíny, jak ráno vyhrabával mrkev a brambory ze země.

Díky tomu budete snáze peníze dávat ze své ruky – a díky tomu k vám i snáze budou proudit. Napětí se uvolní.

blankPhoto by bruce mars from Pexels


Aplikace a vychytávky

Airbank spořící účet (vyzkoušeno, paráda)

Papír a tužka : )

Aplikace 1Money (v češtině, otestováno). Super pro období sledování výdajů (i příjmů), jen na začátku se člověk hůře orientuje, za pár dní ale už je zábava si to tam hezky klikat. Předvolené kategorie (potraviny, volný čas atd.) se dají přejmenovat a ve free verzi se dá zdarma jedna přidat. Ani dokoupení není nijak drahé.

Lze si v menu přidat i Rozpočet, kde se dá stanovit limit pro jednotlivé kategorie.

Aplikace Rychlý rozpočet (v češtině). Mobilní obálková metoda, obálky jsou v aplikaci jako “rozpočty”. Funguje podobně – když něco zaplatíte z obálky, částku si v mobilu odepíšete a můžete tak sledovat, za co peníze utrácíte.

Wallet (pro android, pro iOS, desktopová verze) – (ozkoušeno). Dost podobné.

Nemám ozkoušeno: Financisto (pro android),  a Money Lover (pro android, pro iOS, pro WP).


Kde ušetřit
  • najděte si výhodnější mobilní tarif
  • zbytečně vysoké bankovní poplatky – dneska existuje plno bank bez nich
  • můžete kupovat méně sladkostí nebo přestat kouřit, hm?
  • kolik oblečení, kosmetiky, diářů máte nakoupeno, a použito minimálně?
  • kolikrát se člověk odbyde rychlým jídlem po cestě, když si mohl nachystat parádní sendvič – za polovic a dost často nebesky lepší

Určitě jsem něco z toho slyšela od lidí, o nichž jsem si v mládí myslela, že jsou sucharové, ale dnes musím uznat, že to vůbec neuškodí ♥

Závěrem… Obvykle pocit nedostatku peněz a péče o sebe ústí v malé, úniky – “tohle si dopřeju, tohle taky”. Posilte péči o sebe, taky si dopřejte na vše více čas, třeba i luxus jen tak stát na červenou (i když žádné auto nejede – jak to dělají Dánové), odpovědět někomu s plnou pozorností, nabídnout pomocnou ruku… a uvidíte, že plno věcí z vašich  účtenek vymizí samo : )

 

 

TAPETA (VOLNĚ KE STAŽENÍ), DENÍK (VIP KOUTEK)

Prosperita a plody práce

Pozadí plochy a tapety na mobil jsou skvělý způsob, jak mít na očích to, co je pro nás zrovna důležité téma prosperity a plodů vaší práce. Mějte odvahu si je posbírat a užít.

Deník finančně úspěšné ženy (VIP koutek)

Nová šablona k diáři Šťastný měsíc. Tvůj maják v rozbouřeném moři výdajů, tvůj záchranný kruh v čase krize, tvůj kompas k dalekým pokladům, o nichž sis zatím nedovolila snad ani snít.

blankPRO OZDOBENÍ OBÁLEK (ČLENSKÉ ŠABLONY)

Magazín

Buďme ve spojení

Vytiskněte si

blank

Magazín

Buďme ve spojení

Vytiskněte si

blank